כיצד לבחור קרן פנסיה

בתחילת מלחמת לבנון השניה נהרגו 8 עובדי מוסך הרכבת ונפצעו נוספים. על פי פרסומים, חלק גדול מעובדי הרכבת מבוטחים בקרן פנסיה קטנה המנהלת לפי העיתון נכסים בסך כ 735 מיליון ש"ח. תשלומי הקרן למשפחות הנפגעים הוערכו בכ 5% מנכסי הקרן בקירוב, אשר מקוזזים מהצבירה של כל יתר עמיתי הקרן באופן יחסי.

למרבה המזל הקרן ביטחה את העובדים בביטוח משנה, ולכן הקיזוז מהצבירה יהיה כנראה נמוך מ %1. הדוגמה שלהלן מדגישה את האחריות ההדדית של עמיתי הקרן אחד לשני. בהמשך מסמך זה מפורטים המרכיבים החשובים לדעתי בבחירת קרן פנסיה, במיוחד לאור האמור לעיל. בעוד שבקופת גמל מדובר על חיסכון פשוט של כסף, קרן פנסיה כוללת מספר מרכיבים שלכל אחד השפעה על הבחירה האישית. להלן הגורמים החשובים לפי סדר עדיפות שלי:

1. גודל צבירה

ככל שהיא גדולה יותר, הקרן יציבה יותר ובעלת רזרבות כספיות המאפשרות להתמודד עם קטסטרופות בטוחיות במפעלים (נכויות ומוות כתוצאה משריפה, התמוטטות בנין, הרעלה, חומר מסרטן).

2. מספר עמיתים פעילים

ככל שהוא גבוה יותר, כך ההפקדות גבוהות יותר והצבירה בקרן גדלה מהר יותר.

3. תשלום לנכות ושאירים יחסית לצבירה ולהפקדות השוטפות

ככל שאחוז התשלומים לנכות ושאירים נמוך יותר ? אוכלוסיית הקרן טובה ובטוחה יותר עבור כל אחד מהעמיתים.

4. תשלום לפנסיונרים כאחוז מהצבירה ומההפקדות השוטפות

ככל שהתשלום גבוה יותר יחסית לצבירה ולהפקדות, המצב האקטוארי של הקרן גרוע יותר. ככל שהאחוז נמוך יותר (סימן שיש בקרן הרבה צעירים)המצב טוב יותר.

5. מה היה העודף או חלילה הגירעון האקטוארי בשנה אחרונה וב 3 שנים אחרונות ?

באחוזים יחסית לצבירה. האם חולק עודף אקטוארי לעמיתים, וכמה (באחוזים, יחסית לצבירה של כל עמית).