כלי משכנתא
כלים נוספים

האלטרנטיבות

האלטרנטיבה לרכישת דירה באמצעות משכנתא היא כמובן שכירות. מאחר שצריך בסופו של יום שיהיה בית אז עלינו להכניס בחישוב האלטרנטיבה לרכישת דירה את עלות השכירות למגורי המשפחה. נראה כי יהיה נכון לומר ששכירות של דירת 3 חדרים ששווייה כמיליון ₪ יהיה 3,500 ₪ בחודש.

מה נעשה עם יתרת הכסף שברשותנו?

יתרת הכסף היא אותם 300,000 ₪ שחסכנו ו 1,050 ₪ בחודש (הסכום הנותר מ 4,550 ₪ שאותם תכננו ליעד להחזר החודשי של המשכנתא לאחר תשלום השכירות). מאחר שסכום הכסף שחסכנו ושבכוונתנו להמשיך ולחסוך אינו כסף שאנו מוכנים להעמיד בסיכון, אבחר לצורך הדוגמה שלנו להפקיד את יתרת הכסף האמורה בתוכנית חסכון.

אפילו אם השקעה בבורסה או בכל אפיק ספקולנטי אחר יכולה להראות אטרקטיבית יש לזכור שהסכום המדובר הוא הבסיס הכלכלי של המשק המשפחתי ועדיף שלא להמר עליו ולכל הפחות להתייעץ עם יועץ השקעות בעל רישיון, ניסיון ומוניטין מספקים.

בדוגמה שלנו, הריבית בתוכנית חסכון תהיה פריים פחות 1.9%, דהיינו 3.6%. הפיקדון אינו צמוד למדד. עתה נראה מה יהיה מצב החסכון ללא ריבית דריבית (כלומר הריבית נצברת בנפרד מהקרן ולא נושאת ריבית נוספת):

סכום החיסכון הפקדה חודשית לחסכון ריבית על החסכון תקופת החסכון בשנים הריבית שנצברה סה"כ בסוף התקופה
300,000 1,050 3.6% 20 422,503 974,503
300,000 1,050 3.6% 12 195,484 646,684

להלן דוגמא למשכנתא על פי לוח סילוקין שפיצר:

מה ניתן להסיק?

שאם נבחר שלא לרכוש דירה כלל ונשקיע את הכסף למשך 20 שנה בפיקדון תוך הפקדה חודשית של ההפרש בין שכר הדירה שאנו משלמים (3,500) לבין גובה המשכנתא המתאים למשק הבית (4,550) הרי שנצליח לחסוך 974,503 ₪. נראה על פניו שזו אלטרנטיבה פחות טובה מאשר לרכוש בית בשווי מיליון תוך נטילת משכנתאות בסכום של 700,000 למשך 20 שנה.

טופס הצעה עבור משכנתא

משכנתא

הסיבה לקביעה שזו אלטרנטיבה פחות טובה היא שלו היינו רוכשים את הדירה הרי שאחרי 20 שנה היינו בעלים של בית שסביר שערכו יהיה גבוה יותר ממליון (סביר שמחירי הדירות יעלו בישראל על פני תקופה של 20 שנה) ואילו נפקיד את הכסף בחסכון נקבל 974,503 ₪ בלבד (אשר סביר להניח שערכם ישחק בעקבות אינפלציה).

כמובן, אם נכניס לחישוב את עניין הנוחות, אז ניתן להתייחס גם לכך שבמשך 20 שנה אגור בבית שבבעלותי ולא נתון למרותו של בעל בית ולתנודות השוק במחירי השכירות. במידה שנסתכל על הדוגמה השנייה, הרי ששם המסקנה מובהקת אף יותר מאחר שאם ארכוש את הדירה הרי שלאחר 12 שנה אהיה הבעלים של נכס ששוויו הוא 800,000 ₪ בערכים של היום ואילו אבחר להפקיד את הכסף בחיסכון לאחר 12 שנה אצבור 646,684 ₪ בלבד.

הסיבה לכך שהדוגמה השנייה היא אטרקטיבית אפילו פחות היא שככל שחוסכים יותר זמן הרי שאנו מוסיפים לתוכנית החיסכון הן את סכום ההפקדה החודשי של 1,050 והן את הריבית הנצברת עליו וזאת בעוד שהריבית שאנו משלמים בגין המשכנתא פוחתת ככל שמתקדמים בתקופת ההחזר מאחר שמשלמים ריבית על קרן ההולכת ופוחתת.

לסיכום - הדבר המשמעותי ביותר שניתן להסיק הוא שרכישת דירה היא עניין משמעותי. לכן, יש לנסות ולקבל החלטה לאחר הקדשת מחשבה מרובה לעניין ובחינת מגוון האפשרויות העומדות לרשותכם. אנא שימו לב כי מאמר זה אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי וכי אין להסתמך על האמור בו. מטרתו של מאמר זה להעלות נקודות למחשבה ואינו בא לייעץ או לקבוע עובדות כלשהן. כל מקרה עשוי להעלות מסקנות שונות מהאמור במאמר זה ויש לבחון כל מקרה לגופו. הנתונים במאמר הם לצרכי הדגמה בלבד ולא נערכה בדיקה כלשהי לצורך אימותם.

האם כדאי לקנות דירה ומה גובה המשכנתא לקיחת משכנתא באמצעות חברות ייעוץ עריכת בדק בית לפני נטילת משכנתא