סוגי הלוואות
כלים נוספים

כולנו יודעים שכאשר אנו רוצים לקחת הלוואה, האפשרות המוכרת מכל היא הבנק, כך היה נהוג בעבר. אך כיום, כאשר חברות חוץ בנקאיות קיבלו את האפשרות לשווק הלוואות, התחרות נפתחה, וקבלת הלוואה ניתנת ביתר קלות, בעמלות תחרותיות ובתנאים נוחים.

אם כך, מי הם הגופים מהם ניתן לקבל הלוואה?

בנקים

כאמור, אלו הם המוסדות הפיננסיים המוכרים ביותר, שהיו, עד לא מזמן, בעלי בלעדיות במתן הלוואות לקהל הרחב. ההלוואה יכולה להינתן כסכום אחד אותו מחזיר הלווה בתשלומים, במשך תקופה הנקבעת מראש, ובסכום קבוע הכולל עמלות, הנקבע מראש גם הוא, בתנאי לקיחת ההלוואה. החזר ההלוואה מפורט בלוח הנקרא "לוח סילוקין". לקיחת ההלוואה איננה מוגבלת לסוג מטבע מסוים וניתנת בכל מטבע אותו דורש הלווה.

דרך נוספת לקבלת ההלוואה הינה על ידי מסגרת אשראי הניתנת על ידי הבנק, ומאפשרת לנו לקיים סכום שלילי בחשבון העו"ש שלנו מצב בוא אנו משתמשים בכסף מבלי שיהיה לנו אותו, וזאת עד שנוכל להחזיר את אותו סכום שלילי. כמובן, שגם באפשרות זו קיימת עלות של ריבית אותה הבנק גובה מאיתנו על הסיכון אותו הוא לוקח כאשר הוא "מבטח ומגבה" אותנו בעת רכישותינו, כאשר אין לנו כסף לשלם. כך גם אפשרות ההלוואה אנו יכולים לקחת הלוואה מן הבנק ולהגדיל את מסגרת האשראי שלנו בצורה זו נוכל להחזיר את ההלוואה בקצב שלנו בתוספת החזרי הריבית על כניסתנו לאוברדראפט.

חברות אשראי

מאז אישורם החוקי של מוסדות פיננסיים נוספים, פרט לבנקים, נוצרה תחרות על לקוחות ועל מתן השירותים עבורם כדוגמת מתן הלוואה. כמו הבנק, גם לחברות האשראי ישנה אפשרות של מתן הלוואות לכל לקוח. חברות האשראי מאפשרות לקבל הלוואה בסכום של עד 30,000 שקלים וההלוואה איננה מותנית בהעמדת ביטחונות כנגדה או חתימתם של ערבים.

אך לפני שנותנות חברות האשראי את ההלוואה הן בודקות את היסטורית התשלומים של הלקוח כמו עסקאות שלא אושרו בעבר, תשלומים בהם הלקוח לא עמד, ניצול של מלוא מסגרת האשראי ותנאים נוספים בהם לא עמד הלקוח וזאת כדי להבטיח את יכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה. הלוואה מחברות האשראי הינה דבר פשוט ונוח, הניתנת 24 שעות ביממה, במענה טלפוני פשוט וגם תנאי החזר ההלוואה נוחים ובאים לקראת הלווה.

דוגמא למספר חברות אשראי המקיימות את אפשרות מתן ההלוואה הינן חברת "לאומי" וחברת "כ.א.ל" (מידע נוסף על הלוואות דרך חברות האשראי ניתן למצוא במאמר "הלוואה באמצעות כרטיס אשראי").

חברות ביטוח

לתחרות הקיימת בשוק הכסף נכנסו גם חברות ביטוח. חברות אלה מאפשרות מתן הלוואה לשימוש מיידי לכל הלקוחות, המחזיקים בקופת גמל או בקרן השתלמות בחברת הביטוח, בעלי ותק של 3 שנים ומעלה. ההלוואה ניתנת כנגד הכספים המושקעים בקופת הגמל או בקרן ההשתלמות וגובה ההלוואה יכול להגיע עד ל-100% מכספי הקופה או הקרן. בצורה זו מהוה קופות הגמל, או הקרן ההשתלמות, את הבטוחה כנגד ההלוואה.

תנאי ההלוואה בחברות הביטוח דומה מאוד לתנאים בשאר המוסדות הפיננסיים – תקופת החזר של עד 36 חודשים, אופן החזר חודשי או בהחזר יחיד ותוספת של ריבית המשתנה על פי ריבית הפריים.

טופס הצעה עבור הלוואות

הלוואות

גופים חוץ בנקאיים חוקיים

קיימים מקרים בהם הבנק מסרב לתת הלוואה מסיבות שונות. קבלנים שלקחו כבר מספר הלוואות וחסר להם עדיין סכום כסף לסיום הפרויקט, לקוחות שמוגדרים כבעייתם ויש חשש כי לא יעמדו בתנאי ההלוואה. כתוצאה ממקרים אלה התפתח לו ענף פיננסי חדש הקרוי "שוק חוץ בנקאי".

גופים השייכים לשוק זה מאפשרים מתן הלוואות, בריביות גבוהות מן הממוצע, לאנשים שלא נותר להם מקור הלוואה אחר. בל נטעה, שוק מתפתח זה אינו מה שקרוי "השוק האפור" והוא פועל ברכים חוקיות בלבד. עובדה זו, שאינה ידועה לכל, יוצרת תדמית "רעה" לחברות הקיימות בשוק, אך מאפיין זה הולך ודועך עם התפתחות השוק. נקודה מעניינת לציון הינה העובדה שבארה"ב, כ-35% מן ההלוואות, הן הלוואות חוץ בנקאיות. עבור קבלת הלוואה במסגרת כזו יש לשעבד נכס כערובה להחזר הלוואה.

לסיכום לפני שניקח הלוואה, חשוב שנבדוק היטב את כל אפשרויות ההלוואה ונבחר את זאת הנוחה לנו ביותר, מבחינת סכום ההלוואה, הריביות והעמלות, תשלומי החזר ההלוואה, נוחות לקיחת ההלוואה ושאר התנאים החשובים לנו. התחרות הגדולה בתחום ההלוואות "משחקת" לטובתנו.

היכן ניתן לקבל הלוואה ללא ערבים הלוואה לשיפוץ דירה הלוואה - מילון מונחים הלוואה לטיול הלוואות לעסקים