מה ההבדל בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה

אנשים רבים בוחנים כיום אפיקים שונים להשקעות וחיסכון, ועם המוצרים השונים הקיימים בשוק, נוצר לעתים בלבול בין אפיקי ההשקעה המוצעים. טעות נפוצה במיוחד היא המחשבה שאין הבדל בין קופת גמל "רגילה" ובין קופת גמל להשקעה, אך למעשה מדובר בשני מוצרים שונים המתנהלים בצורה שונה וכוללים תנאים שונים, ועליכם להכיר את ההבדלים בין הקופות הללו אם אתם שוקלים להצטרף אליהן.

יום רביעי, 22 אפריל 2020   נכתב על ידי חיים יובל

מהי קופת גמל להשקעה? ומהי קופת גמל?

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון שמטרתו העיקרית היא לחסוך כסף לעתיד בכלל (לטווח קצר, בינוני, או ארוך) ולחסוך כסף לגיל פרישה בפרט. כספי החיסכון מושקעים בנכסים סחירים דרך שוק ההון ויכולים להיות מושקעים גם מחוץ לשוק ההון, בנכסים שאינם סחירים. כמו כן, ניתן לבחור בין מגוון מסלולי השקעה אותם מציעים גופי ההשקעה ולבצע הפקדה לקופה בשתי דרכים:
1. הפקדה חודשית קבועה – סכום כסף קבוע שמופקד לחיסכון מדי חודש.
2. הפקדה חד פעמית – הפקדה של סכום כסף בכל עת שאתם רוצים, ללא מועד הפקדה קבוע.

כספים מקופת גמל להשקעה ניתן למשוך כקצבה חודשית ופטורה ממס, לאחר גיל 60 או לבצע משיכה של הכספים שנצברו (באופן מלא או חלקי) לפני גיל 60 (משיכה כזו תלווה במס רווח הון של 25%). הסכום שניתן להפקיד בקופת גמל להשקעה הוא עד לכ- 70 אלף ₪ בשנה, לכל בן אדם, כך שזוג יכולים להפקיד עד 140 אלף ₪ בשנה.

מנגד, קופת גמל, הידועה כ"קופת גמל לקצבה" מהווה מוצר חיסכון אשר נועד לגיל הפרישה מתוך מטרה לעודד אנשים לחסוך כסף, מלבד באמצעות קרן הפנסיה, לגיל הפרישה. בקופות גמל ניתן לבצע השקעה משולבת של מעסיק ועובד – 5% מצד המעסיק ו-5% מצד העובד, כשניתן להגדיל את הסכום ל-7.5% מצד המעסיק ו-7% מצד העובד.
בעבר, קופות גמל היו נזילות וניתן היה לפתוח ולהוון אותן בתום 15 שנים, אך המצב השתנה לפני יותר מעשור, כך שניתן למשוך את הכספים מקופת גמל רק בגיל פרישה ובדמות קצבה חודשית, כלומר לא ניתן למשוך את הסכום במלואו בפעם אחת.
בשל השינוי, אנשים חיפשו אפיק השקעה נזיל המהווה חיסכון לא רק לגיל פרישה, אלא גם לטווח הקצר/בינוני, וכך נוצרה קופת גמל להשקעה. הקופה הזו גמישה, נזילה ומאפשרת מעבר בין מסלולי השקעה שונים. יתרונות אלו הפכו את קופת הגמל להשקעה לפופולרית מאוד בשנים האחרונות.
לעומתה, קופת גמל לקצבה ירדה בפופולריות שלה משום שהיא אינה גמישה ולא ניתן למשוך ממנה כספים לפני גיל הפרישה. אם כן, השקעה מהסוג הזה מתאימה יותר לאנשים המעוניינים לחסוך כסף לטווח ארוך ויש להם ביטחון יחסי שלא יהיה להם צורך להשתמש בכספים לפני היציאה לפרישה.
עבור אלו שמעוניינים בכך, ניתן להשקיע כסף בשני סוגי קופות הגמל הללו ובכך לשלב בין חיסכון לטווח קצר ובין חיסכון לטווח ארוך, ובכך ליהנות מביטחון כלכלי בהווה וגם בעתיד.