האלטרנטיבות
האלטרנטיבה לרכישת דירה באמצעות משכנתא היא כמובן שכירות. מאחר שצריך בסופו של יום שיהיה בית אז עלינו להכניס בחישוב האלטרנטיבה לרכישת דירה את עלות השכירות למגורי המשפחה. נראה כי יהיה נכון לומר ששכירות של דירת 3 חדרים ששווייה כמיליון ₪ יהיה 3,500 ₪ בחודש.
מה נעשה עם יתרת הכסף שברשותנו?
יתרת הכסף היא אותם 300,000 ₪ שחסכנו ו 1,050 ₪ בחודש (הסכום הנותר מ 4,550 ₪ שאותם תכננו ליעד להחזר החודשי של המשכנתא לאחר תשלום השכירות). מאחר שסכום הכסף שחסכנו ושבכוונתנו להמשיך ולחסוך אינו כסף שאנו מוכנים להעמיד בסיכון, אבחר לצורך הדוגמה שלנו להפקיד את יתרת הכסף האמורה בתוכנית חסכון.
אפילו אם השקעה בבורסה או בכל אפיק ספקולנטי אחר יכולה להראות אטרקטיבית יש לזכור שהסכום המדובר הוא הבסיס הכלכלי של המשק המשפחתי ועדיף שלא להמר עליו ולכל הפחות להתייעץ עם יועץ השקעות בעל רישיון, ניסיון ומוניטין מספקים.
בדוגמה שלנו, הריבית בתוכנית חסכון תהיה פריים פחות 1.9%, דהיינו 3.6%. הפיקדון אינו צמוד למדד. עתה נראה מה יהיה מצב החסכון ללא ריבית דריבית (כלומר הריבית נצברת בנפרד מהקרן ולא נושאת ריבית נוספת):
| סכום החיסכון |
הפקדה חודשית לחסכון |
ריבית על החסכון |
תקופת החסכון בשנים |
הריבית שנצברה |
סה"כ בסוף התקופה |
| 300,000 |
1,050 |
3.6% |
20 |
422,503 |
974,503 |
| 300,000 |
1,050 |
3.6% |
12 |
195,484 |
646,684 |
להלן דוגמא למשכנתא על פי לוח סילוקין שפיצר:
מה ניתן להסיק?
שאם נבחר שלא לרכוש דירה כלל ונשקיע את הכסף למשך 20 שנה בפיקדון תוך הפקדה חודשית של ההפרש בין שכר הדירה שאנו משלמים (3,500) לבין גובה המשכנתא המתאים למשק הבית (4,550) הרי שנצליח לחסוך 974,503 ₪.
נראה על פניו שזו אלטרנטיבה פחות טובה מאשר לרכוש בית בשווי מיליון תוך נטילת משכנתאות בסכום של 700,000 למשך 20 שנה.
|
כלים נוספים