כדאיות השקעה בפקדונות מובנים

קצת אחרי שהצלחתי לסגור את המינוס, בשעה טובה, החלטתי לעשות צעד מחושב לקראת העתיד הפיננסי שלי. לכאורה יש לי משכורת חודשית קבועה, שמונה לפחות שלושה אפסים, וזה זמן טוב להתחיל לשים כסף בצד, חשבתי לעצמי. ידעתי שהמקום הכי יעיל לשמור את הכסף שלי לשעת חירום הוא או בבנק, או אצל אמא שלי, אז הלכתי לשמוע מה יש לבנק שלי להציע.

מה אתה בכלל יודע על השקעה בפקדונות?

למען ההגינות אציין כי הגעתי ללא ידע רחב. ידעתי שיש חיסכון, ושתמיד צריך לדאוג למחר, אלא שלא ממש הבנתי את ההבדל בין פיקדון לחיסכון, אבל ידעתי שיש לי פוטנציאל ללמוד, או לכל הפחות, הרבה רצון טוב. על פקדון מובנה - סטקצ'ר שמעתי לראשונה מחבר שעובד בבית השקעות. עד אז בכלל לא הייתי מודעת לעובדה שגם בתי השקעות משווקים תוכניות חסכון ופיקדונות כאלה ואחרים.

הבעתי עניין רק לאחר שהובהר לי שאין שום חשש שהכסף שלי, שכל כך עמלתי להרוויח אותו במו ידי, לא יסוכן בשום מידה ובאף מצב. תקראו לי פחדנית, אבל אני לא מאמינה בהצלחות עיוורות, כי אם בעבודה קשה, ולכן לא הייתי מוכנה לשמוע על מסחר בבורסה והשקעה במניות או מטבע חוץ, אני בקושי מבינה מה כתוב לי בתלוש השכר, איך אבין מה רוצים ממני בשוק ההון?

מצד שני, ידעתי שפקדונות ברובם תלויים בגובה הריבית, וככאלה, אין בהם אפיקי השקעה רווחיים של ממש, כך שמלכתחילה הסיכויים שהסכום ההתחלתי של ההפקדה יכפיל או ישלש את עצמו, בתום תקופת הפרעון, לא ראליים. אלא שפקדונות מובנים הם משהו קצת שונה. מסתבר שאפשר להשקיע בשוק ההון מבלי לפגוע בסכום הפקדון המקורי. הפיקדון צמוד למניה, למטבע, או לכל מוצר פיננסי שנסחר (בארץ או בחו"ל), כך שיש סיכוי לתשואה של הקרן, הרבה יותר גבוהה ביחס לריבית פקדון ממוצעת, אך יחד עם זאת, במידה והמוצר המוצמד יורד בערכו, עדיין נשמרת הקרן כפי שהופקדה, אלא אם נקבע אחרת.

"זה בדיוק מה שמתאים לי", חשבתי בקול. גם השקעה בטוחה, גם תשואה, יחסית, גבוהה, והכי חשוב- מינימום סיכונים לקרן היקרה שלי. עכשיו אני יודעת מה לשאול ואיך לקבוע איפה הכספים שלי יופקדו, גם בלי עזרתו של נציג הבנק המעונב למשעי.