|
לוח סילוקין רגיל מקובל יותר במגזר העסקי ומשקי בית נוהגים לקחת משכנתא על פי לוח סילוקין שפיצר אשר בו, כאמור, ההחזרים החודשיים קבועים לאורך המשכנתא ומתעדכנים בהתאם לריבית משתנה, מדד וכו' ולכן צפויים לעלות במשך תקופת המשכנתא.
להלן דוגמא למשכנתא על פי לוח סילוקין שפיצר:
| גובה המשכנתא |
ריבית על המשכנתא |
מספר שנים להחזיר |
שיעור אינפלציה שנתי |
ריבית כוללת לתשלום (כולל הצמדה) |
החזר כולל |
| החזר חודשי |
| בתחילת תקופה |
בסוף תקופה |
|
על כל 1 ₪ הלוואה שלקחנו עלינו להחזיר |
| 700,000 |
4.8% |
20 |
3% |
718,778 |
1,418,778 |
4,543 |
7,268 |
2.02 |
| 500,000 |
4.8% |
12 |
3% |
278,037 |
778,037 |
4,574 |
6,220 |
1.55 |
בטבלה לעיל בחנו שתי אפשרויות. האחת רכישת דירה בשווי 1 מיליון ₪ ולכן אנו נזקקים למשכנתא בגובה של 700,000 ₪. בשנייה בדקנו רכישת דירה בשווי 800,000 ₪ ולכן נזקקנו למשכנתא בגובה של 500,000 ₪. הריבית על המשכנתא והמדד נותרו זהים בחישוב זה וכן ההכנסה החודשית של משק הבית. כפי שאמרנו קודם, אנו משתדלים בתחילת התקופה לא לעבור בהחזר החודשי 5,000 ₪ המהווים 1/3 מההכנסה החודשית של משק הבית ולכן בתחילת התקופה הסתכלנו על החזר ממוצע של 4,550 ₪. שימו לב כי בסוף תקופת המשכנתא ההחזר החודשי גדל משמעותית, הסיבה לכך היא ההצמדה למדד. אולם, אנו מצפים שההכנסה החודשית של משק הבית תעלה לאורך התקופה בשיעור שהוא לפחות עלית המדד.
נקודות למחשבה:
התקופה
שימו לב כי בדוגמה הראשונה מספר השנים להחזר הוא 20 בעוד שבדוגמה השנייה מספר השנים להחזר הוא 12. יוצא, כי בעבור 200,000 ₪ הנוספים אנו משלמים עבור המשכנתא 8 שנים נוספות!
הריבית הכוללת
בדוגמה הראשונה הריבית הכוללת היא 718,778 ₪ בעוד שבדוגמה השנייה היא 278,037 ₪. יוצא שבגין ה 200,000 ₪ הנוספים אנו משלמים ריבית נוספת של 440,741 ₪. אם נסתכל על כל שקל נוסף שאנו לוקחים כמשכנתא מעל ה 500,000 שלקחנו בדוגמה השנייה, הרי שאנו מחזירים עליו 2.20 ₪. כלומר, יותר מכפול!
בדוגמה הראשונה על כל שקל הלוואה שקיבלנו עלינו להחזיר 2.02 ואילו בדוגמה השנייה 1.55. משמע שככל שגובה הלוואה נמוך יותר מחיר ההלוואה (כמה עלינו לשלם על כל שקל שאנו לוקחים) נמוך יותר. בנקודה הקודמת יצא שאנו מחזירים 2.20 על כל שקל מאחר שהסתכלנו על כל שקל שאנו מלווים מעל ל 500,000 וככל שאנו מלווים יותר המחיר לכל שקל הולך ועולה.
בדרך כלל, כשרוכשים מוצר חדש, בגד או אפילו רכב נוטים להגזים מעט ולרכוש מעבר למה שתכננו מראש. במשכנתא יש לתת את הדעת לפני שמגזימים ביתר כובד ראש שכן כפי שראינו על כל שקל נוסף במשכנתא משלמים יותר – והרבה יותר. לכן, לעיתים כדאי במקום לרכוש דירה שתשרת את צרכי המשפחה ב 15 השנים הקרובות לרכוש דירה שתספיק לחמש השנים הבאות ולאחר 5 שנים לשדרג. בדרך זו יש אפשרות לצמצם את תשלום הריבית לבנק.
להמשך קריאה ראו האם כדאי לקנות דירה ומה גובה המשכנתא - חלק ב
|
כלים נוספים